Seguro de Todo Riesgo Operativo: qué es, qué cubre y por qué puede ser clave para la continuidad de una empresa
Cuando una empresa analiza sus riesgos, suele pensar en incendios, robos o daños a instalaciones.
Sin embargo, una interrupción de la actividad puede generar consecuencias económicas mucho más amplias que el costo de reparar un edificio o reemplazar una maquinaria.
Por ese motivo, muchas organizaciones recurren al Seguro de Todo Riesgo Operativo (TRO), una solución diseñada para proteger activos físicos, procesos críticos y la continuidad de las operaciones frente a distintos eventos imprevistos.
1. ¿Qué es un Seguro de Todo Riesgo Operativo?
El Seguro de Todo Riesgo Operativo (TRO) es una cobertura integral orientada a empresas que reúne diferentes protecciones dentro de una misma póliza.
A diferencia de los seguros tradicionales que cubren riesgos específicos, el TRO está diseñado para amparar pérdidas o daños materiales causados por hechos accidentales, súbitos e imprevistos que no se encuentren expresamente excluidos.
En términos simples:
protege tanto los bienes de la empresa como determinadas consecuencias económicas derivadas de un siniestro.
2. ¿Qué empresas pueden necesitar un TRO?
Esta cobertura suele ser evaluada por organizaciones que poseen activos de valor y dependen de la continuidad de sus operaciones.
Por ejemplo:
• Industrias.
• Centros logísticos.
• Plantas productivas.
• Depósitos.
• Empresas de servicios.
• Comercios de gran porte.
• Empresas con equipamiento crítico para su actividad.
3. ¿Qué bienes puede proteger?
El alcance exacto depende de la contratación realizada, pero habitualmente contempla:
Edificios y construcciones
Incluye inmuebles, instalaciones fijas y mejoras incorporadas a los establecimientos utilizados por la empresa.
Edificios y construcciones
Equipos de producción, instalaciones industriales y elementos esenciales para el funcionamiento de la actividad.
Edificios y construcciones
Productos terminados, insumos, suministros y bienes vinculados a los procesos productivos o comerciales.
Edificios y construcciones
Muebles, equipamiento administrativo y demás bienes de uso necesarios para la operación.
4. Mucho más que daños materiales
Uno de los aspectos menos conocidos del TRO es que puede contemplar coberturas complementarias que ayudan a afrontar situaciones que afectan el funcionamiento normal del negocio.
Entre ellas pueden encontrarse:
• Rotura de maquinarias.
• Equipos electrónicos.
• Robo.
• Cristales.
• Daños por agua.
• Derrame de sustancias.
• Falta de frío en cámaras frigoríficas.
• Gastos extraordinarios.
• Remoción de escombros.
• Gastos de extinción de incendios.
5. La cobertura que hace del TRO un seguro completo: pérdida de beneficios
Muchas veces el daño material es solo el principio del problema.
Imaginemos una planta industrial que sufre un incendio.
La empresa puede enfrentar:
• interrupción de la producción;
• compromisos contractuales;
• caída en la facturación;
• gastos que continúan existiendo.
La cobertura de Interrupción de la Explotación o Pérdida de Beneficios está orientada precisamente a acompañar las pérdidas derivadas de una interrupción necesaria o forzosa de la actividad producida por un siniestro cubierto.
Por eso es considerada por muchos especialistas como uno de los componentes más valiosos dentro de un programa de seguros corporativos.
6. ¿Qué es el beneficio bruto en un TRO?
Las condiciones del producto definen el beneficio bruto como la suma del beneficio neto más los gastos fijos asegurados de la empresa.
En otras palabras:
La cobertura no busca únicamente compensar una caída en las ventas.
También considera aquellos costos que continúan existiendo aun cuando la actividad se encuentra afectada.
7. ¿Qué riesgos pueden afectar la continuidad de una empresa?
Las empresas están expuestas a distintas situaciones que pueden generar daños económicos relevantes:
• Incendios.
• Explosiones.
• Fenómenos climáticos.
• Daños por agua.
• Rotura de maquinarias.
• Fallas eléctricas.
• Derrames accidentales.
• Robo de bienes o mercaderías.
• Interrupciones productivas.
La exposición a estos riesgos varía según la actividad desarrollada, el valor de los activos y la dependencia operativa de cada organización.
8. ¿Todo Riesgo significa que cubre cualquier situación?
No.
Y este es uno de los mitos más frecuentes.
El nombre "Todo Riesgo" no implica una cobertura ilimitada.
Como ocurre con cualquier seguro, existen exclusiones, límites y condiciones de contratación.
Por eso resulta importante analizar cada riesgo particular y las coberturas efectivamente incorporadas a la póliza.
9.¿El TRO cubre a los empleados?
No.
El Seguro de Todo Riesgo Operativo está orientado principalmente a proteger bienes, instalaciones, equipamiento y determinados impactos económicos derivados de un siniestro.
La protección de los empleados requiere coberturas específicas como los
Seguros de Vida Colectivo
u otras soluciones diseñadas para brindar respaldo a las personas.
10. Diferencias entre un Seguro de Incendio y un Seguro de Todo Riesgo Operativo
Seguro de Incendio
Protege principalmente los daños derivados de incendios y coberturas relacionadas.
Seguro de Incendio
Puede integrar múltiples coberturas patrimoniales dentro de una misma solución y contemplar además alternativas orientadas a la continuidad de las operaciones.
11. Preguntas frecuentes
¿Qué significa TRO?
¿Está pensado solo para grandes empresas?
¿Cubre maquinaria industrial?
¿Puede incluir pérdida de beneficios?
¿Puede cubrir mercaderías?
Sí. Dependiendo de la contratación, puede contemplar materias primas, insumos y productos terminados.
¿Todo Riesgo significa cobertura ilimitada?
No. Existen condiciones, límites y exclusiones que deben analizarse en cada póliza.
12. Conclusión
Las empresas no solo enfrentan riesgos sobre sus edificios, instalaciones o mercaderías. También enfrentan el desafío de continuar operando cuando ocurre un evento inesperado.
Por eso, el Seguro de Todo Riesgo Operativo (TRO) se ha convertido en una de las soluciones más completas para organizaciones que buscan proteger activos críticos y fortalecer la continuidad de sus operaciones.
Tu Productor: Tu mejor aliado
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Información importante
Este contenido ha sido creado con fines puramente informativos y didácticos para simplificar conceptos técnicos. No constituye un compromiso contractual ni modifica lo estipulado en las Condiciones Generales y Particulares de tu seguro, las cuales prevalecen en todo momento. La resolución de cualquier siniestro se basará estrictamente en los términos pactados en tu póliza y la normativa vigente de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).
Contenido elaborado por Federación Patronal Seguros. Información de carácter orientativo basada en las características generales del seguro de Todo Riesgo Operativo.
Notas relacionadas
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(Res. SSN N° 360-2024)
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RESPONSABLE Dr. FELIPE, Hernán Guillermo
TELÉFONO: 0221 429 0200 INTERNO 1580
SUPLENTE Dr. Bacigalupo, Ignacio Hernán
TELÉFONO 0221 429 0200 INTERNO 1426
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Superintendencia de Seguros de la Nación – Órgano de Control de la Actividad Aseguradora y Reaseguradora. 0800-666-8400 – www.ssn.gob.ar – Nº de inscripción: 726
