En un contexto de alta inflación, el valor de tus bienes cambia constantemente. Muchas veces, el problema ante un siniestro no es la falta de seguro, sino el Infraseguro. Esto ocurre cuando la suma asegurada que figura en tu póliza queda por debajo del valor real de mercado, haciendo que la indemnización sea insuficiente para reponer lo perdido.
En Federación Patronal queremos que sepas cuándo tu póliza se ajusta sola y cuándo es indispensable que vos tomes la iniciativa.
1. ¿Qué es exactamente el Infraseguro?
El infraseguro sucede cuando asegurás un bien por un valor menor al que efectivamente tiene. Según la Ley de Seguros (Art. 65), si asegurás algo por el 50% de lo que vale, ante un siniestro la compañía solo está obligada a indemnizarte por el 50% del daño sufrido. Es una regla de proporcionalidad que busca mantener el equilibrio del contrato.
2. Automotores vs. Otros Riesgos: ¿Quién actualiza la suma?
No todas las pólizas funcionan igual. Es vital entender de dónde sale el valor de tus bienes para no llevarte sorpresas:
- En Automotores (Renovación asistida): Para fijar la suma, nos basamos en publicaciones de referencia como InfoAuto o ACARA. Al momento de la renovación, es altamente probable que tu suma ya esté actualizada según el mercado. No obstante, tenés la libertad de aumentar o disminuir ese valor a voluntad si considerás que tu unidad tiene accesorios o condiciones particulares.
- En Hogar, Comercio, Incendio y otros seguros (Gestión del Asegurado): A diferencia de los seguros de automotores, aquí no existe una «tabla universal» de precios. Sos vos, con el asesoramiento de tu Productor (PAS), quien elige la suma asegurada. Si esa suma no se revisa y aumenta periódicamente, el riesgo de quedar en infraseguro recae directamente sobre el asegurado.
3. El riesgo de la "Regla Proporcional" (Prorrata)
Veamos un ejemplo de por qué el infraseguro es crítico en un seguro de Incendio de hogar o comercio:
El escenario:
Tu casa tiene un valor de reconstrucción de $100.000.000, pero decidís asegurarla (o te olvidaste de actualizarla) por $50.000.000.
Si sufrís un incendio parcial con daños por $10.000.000, la compañía aplicará la proporción: como solo declaraste la mitad del valor real del bien, recibirás el 50% de la indemnización: $5.000.000.
4. Checklist: ¿Cuándo es urgente revisar tus sumas?
Si tenés seguros de Hogar, Integral de Comercio o cualquier riesgo patrimonial (fuera de autos), llamá a tu PAS si:
- [ ] Pasó el tiempo: No revisás los valores de tu póliza hace más de 3 o 4 meses.
- [ ] Invertiste en tu propiedad: Hiciste refacciones, compraste maquinaria nueva o sumaste tecnología.
- [ ] Suba de costos: El costo de construcción o de tus mercaderías aumentó significativamente por encima de tu suma actual.
5. Herramientas de Protección en FedPat
| Tipo de Seguro | Cómo se fija la Suma Asegurada | Responsabilidad de Actualización |
|---|---|---|
| Automotores | Referencia InfoAuto / ACARA. | Renovación automática (ajustable por el usuario). |
| Hogar / Comercio | Declaración del Asegurado. | Asegurado + Productor (PAS). |
| Pólizas en Pesos | Monto nominal fijo. | Revisión periódica + Cláusulas de ajuste. |
6. Tu Productor: Tu mejor aliado
Los seguros pueden tener tecnicismos complejos, y en momentos de siniestros es cuando más necesitás claridad. Nadie mejor que un Productor Asesor de Seguros para explicarte en profundidad los conceptos aquí detallados y guiarte en el proceso de denuncia para proteger tu patrimonio de forma efectiva.
7. Preguntas Frecuentes (FAQ)
- ¿Puedo pedir que mi auto esté asegurado por más de lo que dice InfoAuto? Sí. El asegurado tiene la facultad de aumentar o disminuir la suma a voluntad. Si tu vehículo tiene equipamiento especial o un estado de conservación superior, podés ajustarlo junto a tu PAS para que la cobertura sea exacta.
- ¿Por qué en Hogar o Comercio no se actualiza solo el valor? Porque cada propiedad es única. Los materiales, el contenido y la ubicación varían de forma que no existe una tabla única de mercado. Por eso, el rol del Productor Asesor es clave para determinar el valor de reconstrucción correcto.
- ¿Qué es una cláusula de ajuste? Es un porcentaje que se pacta en la póliza para que la suma asegurada suba automáticamente mes a mes. Es una gran herramienta para mitigar la inflación, pero siempre debe ser supervisada por tu PAS para asegurar que el porcentaje sea suficiente.
Información importante
Este contenido ha sido creado con fines puramente informativos y didácticos para simplificar conceptos técnicos. No constituye un compromiso contractual ni modifica lo estipulado en las Condiciones Generales y Particulares de tu seguro, las cuales prevalecen en todo momento. La resolución de cualquier siniestro se basará estrictamente en los términos pactados en tu póliza y la normativa vigente de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).
